Le rachat de trimestres, une solution pour partir à la retraite plus tôt #
Cette opération permet en effet de partir à la retraite de manière anticipée, sans subir de diminution de sa pension, en compensant les trimestres manquants. Toutefois, le coût de cette démarche peut varier grandement en fonction de l’âge et des revenus de chacun.
Des écarts de prix surprenants selon les niveaux de revenu #
Il a été découvert récemment qu’une personne ayant un revenu annuel de 50 000 euros pouvait payer moins cher pour racheter un trimestre que quelqu’un avec un revenu de 40 000 euros. Le coût du rachat de trimestres dépend en effet de votre âge lors de l’achat, mais aussi de vos revenus au cours des trois dernières années.
Si ces derniers sont inférieurs à 75% du plafond de la sécurité sociale (PASS) ou supérieurs à un PASS, le montant du rachat est forfaitaire. En revanche, si vos revenus se situent entre 75% et 100% du PASS, le prix du rachat correspond alors à un pourcentage de vos revenus. Il en résulte que le montant forfaitaire pour les personnes gagnant moins de 75% ou plus d’un PASS reste le même, tandis que les coûts ont augmenté pour celles ayant des revenus compris entre 75 et 100%.
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Des exemples concrets pour mieux comprendre #
Pour illustrer ce phénomène, prenons l’exemple d’une personne âgée de 56 ans avec un revenu annuel de 30 000 euros. Dans ce cas, le coût d’un trimestre racheté s’élève à 3 041 euros. En revanche, si cette personne gagne 50 000 euros par an, le prix du rachat d’un trimestre n’est plus que de 4 055 euros, soit une économie de 205 euros par rapport à un salaire de 40 000 euros.
Ce constat est confirmé par le service juridique de la Cnav (Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse), qui admet que le coût pour quelqu’un dont les revenus se situent entre 75% et 100% du PASS peut être supérieur à celui d’une personne dépassant le plafond.
Tirer profit de cette situation ? #
Il convient de rappeler que le rachat de trimestres n’est pas systématiquement avantageux pour tous les salariés. Chacun doit étudier précisément les coûts et bénéfices potentiels en fonction de sa situation personnelle et de ses objectifs en matière de retraite. Le montant investi dans un rachat de trimestres pourrait parfois être utilisé de manière plus judicieuse dans des placements financiers, notamment pour ceux dont le niveau de revenus leur permettrait de payer moins cher leurs rachats.
Un dispositif à revoir ?
Face à cette situation surprenante et inégalitaire, il serait souhaitable que les règles entourant le rachat de trimestres soient revues et assouplies. Une solution équitable consisterait à instaurer un système progressif qui prendrait en compte l’évolution des salaires d’une part et la capacité contributive des personnes concernées d’autre part – ce mode de calcul devrait être plus juste et transparent pour les futurs retraités.
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En attendant, les intéressés doivent s’informer largement et prendre en compte tous les paramètres avant de se lancer dans cette démarche d’investissement pour leur retraite.
